Ist PayPal ein Bankkonto, ein virtuelles Konto oder ein FinTech?
PayPal ist kein deutsches Girokonto. Betreiber von paypal.de ist nach dem Impressum PayPal (Europe) S.à r.l. et Cie, S.C.A. in Luxemburg, das dort als Bank unter Aufsicht der CSSF geführt wird; ein Guthaben dort ersetzt nicht automatisch ein Zahlungskonto bei einer deutschen Bank.
Was PayPal rechtlich ist
Im Impressum nennt PayPal als Betreiberin der Website PayPal (Europe) S.à r.l. et Cie, S.C.A., 22–24 Boulevard Royal, L-2449 Luxemburg, Handelsregister R.C.S. Luxembourg B 118 349. Dort steht außerdem: Die Gesellschaft wird EU-weit als Bank geführt, Aufsichtsbehörde ist die luxemburgische CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier).
Das ist eine andere Konstruktion als ein CRR-Kreditinstitut mit Sitz in Deutschland, das die BaFin und die Deutsche Bundesbank beaufsichtigen. Zahlungsdienste und E-Geld-Institute beschreibt die Deutsche Bundesbank als eigenen Aufsichtsgegenstand. Das Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz ist der deutsche Rahmen für Zahlungsdienste. Welches Regime auf ein einzelnes PayPal-Produkt zutrifft, ergibt sich aus dem Vertrag dieses Produkts.
Virtuelles Konto: der alltagssprachliche Name
Viele nennen das PayPal-Guthaben ein virtuelles Konto, weil es in einer Anwendung liegt und nicht an einen Schalter gebunden ist. Ein gesetzlicher Kontotyp dieses Namens ist das nicht. Rechtlich kommt es darauf an, ob ein Zahlungskonto geführt wird und wer der Vertragspartner ist.
Ein virtuelles Konto ist auch kein anonymes Konto. PayPal identifiziert Kundinnen und Kunden nach seinen Bedingungen. Ein Guthaben ohne deutsche IBAN einer hiesigen Bank ist deshalb nicht unsichtbar und nicht ein Konto außerhalb jedes Rechts.
Der Vergleich mit einer App-Bank steht im Beitrag PayPal oder Revolut. Was überhaupt ein digitales Bankkonto ist, hängt am Institut, nicht am Logo.
Lässt sich PayPal als Girokonto nutzen?
Bezahlen und Geld empfangen geht über PayPal in dem Umfang, den der Vertrag erlaubt. Ein Girokonto im banküblichen Sinn ist mehr: Gehalt, Miete, Lastschriften der öffentlichen Hand und ein Konto, das Arbeitgeber und Behörden als SEPA-Zahlungskonto akzeptieren.
Ob PayPal für Ihr Konto eine IBAN anzeigt, auf die ein Dritter überweisen kann, sehen Sie in den Kontodaten. Ein allgemeiner Text kann das nicht für jedes Konto bejahen oder verneinen. Wenn eine IBAN vorhanden ist, prüft der Zahler, ob er sie nutzt. Wie das bei einem anderen Anbieter aussieht, zeigt der Beitrag Gehalt auf Revolut: Auch dort entscheidet der Arbeitgeber, nicht die App allein.
Gebühren für den Empfang, für eine Währungsumrechnung oder für die Auszahlung auf ein Bankkonto stehen im aktuellen Gebührenverzeichnis von PayPal. Es gibt keinen Satz, der für 100 Euro, für 200 Euro und für jede eingehende Zahlung gleich wäre, und auch keine gesetzliche Monatsgebühr. Ob der Absender oder der Empfänger zahlt, hängt vom Land, von der Zahlungsart und von der Aktion ab. Eine Änderung „ab 2025“ oder in einem späteren Jahr ist nur verbindlich, wenn PayPal sie in den Bedingungen veröffentlicht; ein Ratgeber kann sie nicht vorweg beziffern. Einzahlungen auf das Guthaben und das Annehmen von Zahlungen von anderen Personen sind nur möglich, wenn Ihr Konto die jeweilige Funktion anbietet – zum Beispiel über eine verknüpfte Bankverbindung oder Karte.
FinTech ist keine Lizenz
FinTech bezeichnet Unternehmen, die Finanzleistungen mit eigener Technik anbieten. In diesem Sinn wird PayPal so genannt. Die Bezeichnung steht in keinem deutschen Lizenzkatalog. Ob jemand Zahlungsdienste erbringen oder eine Bank sein darf, entscheidet die Erlaubnis der zuständigen Behörde. PayPal verweist dafür auf die CSSF.
Dieselbe Unterscheidung gilt für andere Apps. Ist Revolut ein Fintech? beantwortet die Frage für Revolut und zeigt, dass der Marktname und die Lizenz zwei verschiedene Sätze sind.
Cashback und virtuelle Karte
Einen gesetzlichen Cashback-Satz bei PayPal gibt es nicht. Punkte, Prozentwerte oder Gutschriften sind Aktionen. Sie gelten nur, solange die Bedingungen der Aktion sie nennen, und sie sind kein Zins auf eine Einlage.
Eine virtuelle Karte – eine Kartennummer ohne Plastik – bietet PayPal nur an, wenn das Produkt in Ihrem Konto freigeschaltet ist. Ob das in Deutschland für Ihr Konto gilt, zeigt die Anwendung. Eine solche Karte wäre ein Zahlungsinstrument zu dem PayPal-Vertrag, keine zweite Bank.
Einlagensicherung nicht mit dem Girokonto verwechseln
Nach § 8 des Einlagensicherungsgesetzes sind Einlagen bei angeschlossenen Instituten bis 100.000 Euro je Einleger geschützt. Diese deutsche Sicherung hängt daran, dass das Institut dem entsprechenden System angehört. PayPal nennt nicht die BaFin als Heimatbehörde, sondern die CSSF. Deshalb lässt sich der Schutz eines PayPal-Guthabens nicht mit dem Satz beschreiben, der für eine deutsche Geschäftsbank gilt. Lesen Sie die Nutzerbedingungen zu dem Guthaben, das Sie tatsächlich halten.
Häufige Fragen
Kann ich mein Gehalt auf PayPal überweisen lassen?
Nur wenn der Arbeitgeber eine Kontonummer akzeptiert, die PayPal für Ihr Konto tatsächlich ausweist, und sein Prozess das zulässt. Ob eine IBAN hinterlegt ist, steht in den Kontodaten, nicht in einem allgemeinen Satz. Viele Arbeitgeber verlangen ein Zahlungskonto, auf das sie per SEPA-Überweisung zahlen.
Ist das PayPal-Guthaben von der deutschen Einlagensicherung bis 100.000 Euro erfasst?
Die deutsche gesetzliche Einlagensicherung nach dem Einlagensicherungsgesetz gilt für Einlagen bei Instituten, die einem deutschen Sicherungssystem angehören. PayPal nennt als Aufsicht die CSSF in Luxemburg. Ob ein konkretes Guthaben eine geschützte Einlage ist, steht in den PayPal-Nutzerbedingungen, nicht in einem pauschalen Ja.
Wie hoch ist das Cashback bei PayPal?
Einen festen gesetzlichen Satz gibt es nicht. Cashback ist eine Aktion des Anbieters oder eines Händlers. Der Prozentsatz und die Laufzeit stehen im jeweiligen Angebot.
Ist PayPal ein FinTech?
FinTech ist kein Lizenztyp, sondern die Bezeichnung für finanznahe Technikangebote. PayPal ist so ein Angebot und nach seinem Impressum zugleich eine Bank unter luxemburgischer Aufsicht. Die Lizenz ersetzt das Wort FinTech nicht, und das Wort ersetzt nicht die Lizenz.
Quellen
Wichtiger Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ist keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Konditionen, Limits und Abläufe der genannten Anbieter können sich jederzeit ändern; verbindlich sind allein die aktuellen Angaben der jeweiligen Bank. Für Ihre persönliche Situation wenden Sie sich bitte an Ihre Bank, eine Verbraucherzentrale, eine Schuldnerberatung oder eine steuerberatende Person.
← Alle Artikel zu Digitale Banken